Банковские платежные агенты - страница 3
Что такое AFI?
Альянс за расширение доступности финансовых услуг (AFI) является первой глобальной сетью по распространению знаний, созданной в целях расширения доступа к финансовым услугам. Задачей AFI является поддержка заинтересованных стран в обмене знаниями и опытом при реализации политики доступности финансовых услуг, что, в частности, должно способствовать предоставлению базовых финансовых услуг более 50 млн человек, живущих ниже уровня бедности, уже к 2012 г.
Членами AFI являются центральные банки и иные финансовые регуляторы, представляющие более 60 государств. Таким образом, Альянс объединяет интересы финансового сектора, который охватывает более половины (52%) населения, до настоящего времени не обеспеченного банковскими услугами.
Альянс аккумулирует знания и опыт, накопленные его членами, а также предоставляет своим членам ресурсную поддержку для того, чтобы организовать обмен этим опытом и его практическое внедрение.
Источник: www.afi-global.org.
В рамках настоящей работы исследуются правовые предпосылки деятельности банковских агентов в России. При этом под банковским агентом понимается юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, которые на основе возмездного договора, заключенного с кредитной организацией, участвуют[2] в осуществлении кредитной организацией банковских операций (сделок) с физическими лицами, а также принимают от них денежные средства в счет исполнения обязательств по таким сделкам либо выплачивают им денежные средства в счет исполнения обязательств кредитной организацией.
Для этого необходимо изучить юридические возможности привлечения агентов при проведении всех видов операций (услуг) кредитных организаций:
• депозитных, т.е. операций по привлечению средств граждан во вклады;
• кредитных, т.е. операций по предоставлению кредитов;
• платежных, т.е. связанных с проведением платежей и осуществлением переводов;
• инвестиционных, т.е. операций по управлению денежными средствами и ценными бумагами физических лиц.
В качестве одного из основных критериев для практической классификации названных операций служит необходимость открытия (использования) банковского счета, т.е. заключения между физическим лицом и банком договора банковского счета. Таким образом, все услуги, оказываемые банками своим клиентам при участии банковских агентов, подразделяются на две группы:
• услуги, для оказания которых требуется открытие банковского счета;
• услуги, для оказания которых не требуется открытия банковского счета.
Среди четырех групп операций (услуг) можно выделить такие, оказание которых принципиально невозможно без открытия банковских счетов: депозитные и, по-видимому, инвестиционные (здесь требуется открытие счета-депо для хранения ценных бумаг). Кредитные операции могут производиться с использованием наличных денег, когда выдача кредита и его погашение осуществляются без открытия банковского счета. Данная возможность предусмотрена законом. Однако на практике подобные продукты предлагаются микрофинансовыми организациями и редко – банками.
Особое место в деятельности банковских агентов занимают платежные услуги. Можно сказать, что в российской практике банковские агенты выросли из сферы платежей. Аналогичные процессы происходили на рынках розничных финансовых услуг Бразилии, Мексики и ряда других стран. Платежные услуги в наибольшей мере востребованы населением, поэтому их предложение при запуске новых бизнес-моделей дает наилучший коммерческий эффект.
Платежные операции являются основой для предложения остальных банковских продуктов, поскольку и при кредитовании, и при операциях по вкладам происходит передача (движение) денежных средств.
В общем случае платежи могут осуществляться как в безналичной форме, т.е. по банковским счетам, так и без открытия банковского счета. В розничном секторе платежных услуг доминируют три модели, которые имеют различную правовую основу:
• платежи по банковским счетам с использованием банковских карт;
• переводы без открытия банковского счета, например, оплата услуг ЖКХ;
• платежи через платежных агентов по приему платежей физических лиц и банковских платежных агентов (в том числе с использованием терминалов), например, платежи за услуги мобильной связи, ЖКХ и т.д.