Безопасность карточного бизнеса - страница 28
Как уже отмечалось выше, основная характеристика платежной карты (какой она является — кредитной или расчетной) определяется не какими-то внешними параметрами (реквизитами, дизайном, защитными элементами и др.), а условиями договора между клиентом и эмитентом. В связи с чем на практике может возникнуть следующая ситуация.
В ходе проверочной закупки[21] приобретены платежные карты, исследование которых подтвердило, что они являются поддельными расчетными картами, однако при проведении доследственной проверки установлено, что подлинные расчетные карты с такими номерами не эмитировались. Можно ли считать такие карты поддельными? Означает ли это, что для подтверждения поддельности кредитной или расчетной карты необходимо наличие банковского договора, который бы определял тип платежной карты, которая была подделана? И в чем общественная опасность при изготовлении таких карт? Ведь по несуществующим картам невозможно провести транзакции.
Ответы на перечисленные вопросы содержатся в технологии и принципах функционирования платежных банковских карт. Банковские технологии позволяют с помощью такой поддельной карты совершить подлимитную операцию (т. е. транзакцию, по которой существует определенный предел по сумме, по которой торгово-сервисное предприятие может не запрашивать авторизацию — разрешение на совершение операции). В результате таких операций запрос на авторизацию эмитенту не направляется, но операция оплаты совершается. Такие операции могут проводиться с использованием несуществующих номеров платежных карт, следовательно, договора между клиентом и банком может не быть.
На практике возможен вариант подделки карт и, соответственно, проведения по ним подлимитных операций, срок действия которых еще не истек, но договор с клиентом по каким-либо причинам расторгнут и банковский счет закрыт.
Для наглядного разъяснения данного утверждения можно провести аналогию с подделкой денежных средств. Например, можно изготовить поддельные денежные знаки, номера и серии которых никогда не выпускались Гознаком, но при достаточно хорошем уровне подделки такие денежные знаки вполне могут быть приняты к обращению.
Таким образом, поддельной кредитной или расчетной картой необходимо считать не только копию или имитацию подлинной платежной карты, связанной с каким-либо кредитным договором или с договором банковского счета.
Поддельная кредитная или расчетная карта это:
а) карта, выпущенная (эмитированная) не эмитентом и не платежной системой, но имеющая такие технические характеристики и/или внешний вид, которые позволили бы ее использование в безналичных расчетах и она может быть воспринята участниками платежной системы в качестве кредитной или расчетной;
б) карта, выпущенная эмитентом (платежной системой) и несанкционированно модифицированная таким образом, что делает возможным ее использование в безналичных расчетах и она может быть воспринята участниками платежной системы в качестве кредитной или расчетной.
Аналогичного взгляда придерживаются и авторы комментария к Уголовному кодексу под редакцией А. А. Чекалина, В. Т. Томина, В. В. Сверчкова. Они также считают, что перечисленные в диспозиции ст. 187 УК РФ карты должны быть эмитированы не эмитентом, но иметь такие технические характеристики и внешний вид, которые позволили бы их использовать в безналичных расчетах[22].
На наш взгляд, к предмету преступления можно отнести и «белый пластик», так как его наравне с поддельными картами можно использовать в безналичных расчетах, эквайрером и эмитентом он воспринимается как кредитная или расчетная карта.
В завершение отметим, что определения карты — поддельная или подлинная, кредитная или расчетная — являются юридическими, и вывод должен делать следователь. Однако исходя из данного ранее определения поддельной карты (выпущена не эмитентом, но может быть использована в технологии платежной системы как кредитная либо расчетная) необходимую информацию для обоснования такого вывода должны предоставить специалист и эксперт[23].