Безопасность карточного бизнеса - страница 71

• транзакции в возможных точках компрометации;

• операции кредитования и отмены авторизации торговой точкой;

• списки неиспользуемых карт.

Требования МПС относятся прежде всего к мониторингу в отложенном режиме, иные временные варианты мониторинга в настоящий момент не являются обязательными. Кроме того, проведенный автором анализ текущей ситуации с мошенничеством в ПС показывает, что эти меры являются в современных условиях недостаточными.

В связи с этим банк-эмитент должен разработать собственную политику управления рисками в ПСБК и выбрать ту СМТ, которая соответствует принятой политике, а не просто внедрить наиболее функциональное на данный момент техническое решение. При этом на практике следует добиться допустимого баланса между следующими показателями:

• принятие неадекватных решений по ограничению операций для не мошеннических операций;

• пропуск мошеннических операций;

• число сообщений, генерируемых СМТ, об операциях, не являющихся мошенническими;

• величины рисков в ПСБК с учетом работы СМТ и принимаемых на ее основе решений.

Несмотря на то что описанные критерии мониторинга являются недостаточными, их применение обязательно. Несоблюдение данного требования и превышение допустимых порогов по уровням мошенничества приводят к штрафам и санкциям со стороны МПС, к ухудшению репутации (увеличению репутационного риска) и в худшем случае прерыванию деятельности в области банковских карт (отзыв лицензии). В связи с этим каждый банк должен учитывать требования МПС в этой области в своей деятельности по снижению рисков в ПСБК, связанных с мошенничеством.

Анализ транзакции на предмет ее мошеннического характера основывается на критериях отнесения конкретной транзакции к подозрительной (мошеннической). В случае если транзакция определена как мошенническая, следует выбрать меры реагирования для снижения потерь. Таким образом, для каждой транзакции стоит проблема принятия решения о ее подозрительном (мошенническом) характере и выборе мер противодействия. Принятие решений может основываться на экспертных системах и интеллектуальном анализе данных.

Экспертная система (ЭС) — это программное средство, использующее экспертные знания для обеспечения высокоэффективного решения неформализованных задач узкой предметной области. Основу экспертной системы составляет база знаний о предметной области, которая накапливается в процессе построения и эксплуатации ЭС. Накопление и организация знаний — важнейшее свойство всех ЭС.

Интеллектуальный анализ данных (английский термин «data mining») (ИАД) — это процесс поддержки принятия решений, основанный на поиске в данных скрытых закономерностей (шаблонов информации). Это процесс обнаружения в сырых данных ранее неизвестных, нетривиальных, практически полезных и доступных интерпретации знаний, необходимых для принятия решений в различных сферах человеческой деятельности. На рис. 3.2 приведены основные методы ИАД.

Ранее отмеченные критерии обязательного мониторинга транзакций МПС и существующие методы анализа транзакций позволяют определить требования отнесения операции к подозрительной на предмет мошенничества. В случае выявления такой транзакции следует предусмотреть меры реагирования, которые смогут уменьшить риск от этой и последующих мошеннических транзакций.

В случае выявления подозрительной операции банк-эмитент может предпринять следующие меры ограничения негативных последствий:

• отказ в авторизации этой подозрительной операции, если технически это возможно (в данном случае речь идет о мониторинге в режиме реального времени в соответствии с приведенной классификацией);

• блокировку карты, делающую невозможным совершение последующих операций по ней;

• установку ограничений по последующим операциям на величину покупок в ТСП за период, снятия наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных (ПВН) за период, общей суммы операций за период;

• установку ограничений по последующим операциям на регион использования карты или категорию ТСП;

• информирование держателя карты о подозрительной операции, например, посредством SMS-уведомлений.