Как самому победить кризис. Наука экономить, наука рисковать - страница 31

Сбербанк объявил о готовности предоставлять отсрочку по выплатам на полгода или год заемщикам, потерявшим работу или значимую часть доходов, что также является хорошей новостью (хотя другие банки, даже государственные, обладающие меньшим «запасом прочности» и социальной значимостью, вряд ли последуют его примеру).

Однако помните: банк, как и Вы, не заинтересован в Вашем банкротстве: оно ухудшит его финансовую отчетность (а значит, и репутацию, и кредитоспособность) и лишит его процентов, на которые он рассчитывает. Поэтому, если у Вас возникли проблемы – из-за болезни, рождения ребенка, увольнения жены или перевода Вас на неполную рабочую неделю – соберите соответствующие справки и отправляйтесь в банк на переговоры о смягчении условий кредитования.

Не прячьтесь – это всегда и всеми трактуется как признак недобросовестности; напротив, демонстрация искренности, честности и стремления выполнить свои обязательства, несмотря на непредсказуемые неприятности, свалившиеся на Вас (разумеется, со всеми возможными и правдоподобными преувеличениями этих неприятностей), скорее всего, поможет Вам выторговать у банка приемлемые для Вас изменения условий кредитования.

Сбербанк намерен разрешить перевод валютных кредитов в рублевые, что застрахует заемщика от угрозы девальвации рубля. Аналогичная мера уже реализована ВТБ24, однако из-за больших процентных ставок по рублевым кредитам в этом банке эта возможность не пользовалась большой популярностью до конца 2008 года, когда девальвация рубля приобрела пугающий характер.

В целом угроза девальвации – одна из трех основных угроз (две другие – снижение доходов и повышение процентных ставок банком), дамокловым мечом висящих сейчас над российскими заемщиками.

Рассуждать о том, стоит ли переводить валютный долг в более дорогой рублевый или нет, имеет смысл, только если Вы полностью расплатитесь с ним до середины лета 2009 года. После этого Россия с высокой степенью вероятности войдет в зону риска разрушительной девальвации (об этом свидетельствует стремительное размывание международных резервов Банка России спекулянтами, работающими с государственной «помощью» экономике), и с учетом ее перспектив рублевый кредит, даже под формально высокие проценты, может оказаться фактически бесплатным.

Однако, если Вы получаете доходы в валюте, валютный кредит не представляет для Вашего благополучия непосредственной угрозы: он подорожает настолько же, насколько Ваши доходы (если Вам, конечно, удастся их сохранить).

А вот если Вы получаете доходы в рублях, а должны в валюте, – Вы в зоне исключительно серьезного риска. Не можете перевести кредит в рубли – вывернитесь наизнанку, займите у знакомых, даже продайте что-нибудь, но погасите кредит как можно раньше: ползучая девальвация рубля утяжеляет его для Вас с каждым днем, а обвальная девальвация, которая может произойти с конца июля 2009 года, может сделать Вас неплатежеспособным.

Если Вы имеете непогашенный кредит в рублях и в рублях же получаете свои доходы, это нормальная спокойная ситуация, и Вам некуда спешить (если, конечно, нет угрозы потери работы или одностороннего повышения банком процентных ставок), так как и Ваши доходы, и Ваш кредит обесцениваются инфляцией одинаковыми темпами.

А вот кредит в рублях при доходах в валюте – это просто удовольствие: в результате девальвации он будет таять на Ваших глазах, как сугроб на весеннем солнышке, и все, что Вам будет нужно – это не допускать его досрочного погашения. Платя всякий раз точно по графику и меняя валюту на рубли строго в последний момент перед платежом, Вы можете сэкономить значительные средства.

При сделанной выше существенной оговорке: если Вы не потеряете работу и если Ваш договор не предусматривает право банка в одностороннем порядке повысить процентные ставки.

Это право предусмотрено большинством кредитных договоров, и Вы должны найти и внимательнейшим образом проштудировать заключенный Вами договор. Те детали, которые Вы о нем помните, не имеют ни малейшего значения, так как менеджеры банков крайне редко сообщают клиенту принципиальные, но не выгодные для него положения предлагаемых ему документов: умный, мол, сам все найдет и увидит, а дурак принесет банку прибыль.